在網上銀行或手機銀行，完成一筆轉賬至少要五個步驟：第一步，登錄網銀或手機客戶端，一般需要輸入密碼，有的銀行甚至要求必須插入U盾；第二步，選擇匯款種類，一般分為本行轉賬、跨行轉賬、同城轉賬、異地轉賬、跨境轉賬等幾類；第三步，輸入對方姓名、賬號、開戶行等詳細信息；第四步，轉賬驗證，大部分銀行要求插入U盾驗證，也有銀行要求短信驗證；第五步，確認轉賬信息并轉賬。

　　而在支付寶手機客戶端上，只需像微信聊天一樣選定轉賬對象，輸入金額后刷指紋，就能完成轉賬的所有流程。

　　更有吸引力的是，支付寶可以集合每個客戶的所有銀行卡，而銀行是使用哪家銀行賬戶就必須用哪家的U盾驗證。“有些銀行哪怕1塊錢也要U盾驗證，誰也不能天天揣著一堆銀行U盾吧！”張璐說。

　　——理財業(yè)務門檻高、手續(xù)繁。

　　提起風生水起的互聯(lián)網理財業(yè)務，很多人認為最大優(yōu)勢在于高收益率，但記者調查發(fā)現(xiàn)，讓一些客戶放棄傳統(tǒng)銀行產品的重要原因，并非利率的差距。

　　北京市朝陽區(qū)退休居民孫女士起初對互聯(lián)網理財并不信任，總覺得安全性是第一位。去多家銀行比較后，孫女士選中一家股份制銀行的定期理財產品，年化收益率在4.1%，想先買3萬元體驗一下。

　　第二天該理財產品開售，孫女士早早等在電腦前，卻屢次被提示購買不了，打電話給客服才知道，這款產品購買起點是5萬元。無奈，只好網上銀行轉賬，湊足了5萬元，卻仍買不了，系統(tǒng)提示，這款產品需要個人風險等級為“穩(wěn)健型”的投資者才能購買。孫女士又一次咨詢客服，客服說她開卡時沒有做過風險評估，必須本人到銀行柜面進行評估后才能購買。看著產品額度快要賣完，她不得不打車趕往附近的銀行網點，在柜臺人員幫助下，總算完成了評估流程。可當孫女士再去購買時，被告知該產品當日已售罄。

　　于是，在女兒推薦下，孫女士也開始關注互聯(lián)網理財產品，在理財平臺陸金所，她從開戶到購買過程全部在網上完成，最低1元即可投資，風險評估也只要幾分鐘就可搞定。最終，孫女士選擇了一款收益率并不高但相對有保障的活期理財產品，她覺得很滿意，“比銀行省心多了。”

　　——手機銀行操作難、故障多。

　　順應移動互聯(lián)網發(fā)展的大趨勢，各家銀行都推出了自己的手機銀行軟件，然而，頻頻出現(xiàn)的操作故障、流程設計缺乏人性化，讓用戶紛紛吐槽。

　　新浪網今年對19家手機銀行進行了全面測評，發(fā)現(xiàn)各手機銀行的服務與功能雖較以往有所提升，但仍普遍存在不足，其中“用戶體驗細節(jié)待完善、轉賬步驟太繁瑣、頻繁登錄、閃退時有發(fā)生”等問題突出。

　　記者登錄蘋果手機軟件下載商店，隨機查看了幾家手機銀行軟件的用戶評價，發(fā)現(xiàn)登錄困難、閃退、手機號無法綁定、收不到短信驗證碼等成為用戶吐槽的焦點。有用戶對農業(yè)銀行(3.220, 0.00, 0.00%)的“農行掌上銀行”軟件評價：“開卡要買K令，25元，掌上銀行必須簽約短信通知，每月2元，太不人性化，到處要錢收費。”還有用戶對北京銀行(10.370, 0.00,0.00%)的“京彩生活”軟件評價：“更新之后就打不開了，卸載重裝也不管用，想看看賬戶里有多少錢都不行，想轉賬也不行，要不是工資卡在北京銀行，早就注銷了。”

　　客戶習慣變了，銀行也得變

　　互聯(lián)網金融難以替代傳統(tǒng)銀行，未來兩者更多是“競”與“合”的關系�；�礎賬戶仍是傳統(tǒng)銀行的一張王牌

　　“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”阿里巴巴董事局主席馬云幾年前喊出的豪言壯語猶在耳邊。面對互聯(lián)網金融的來勢洶洶，傳統(tǒng)銀行是坐以待斃還是積極尋求出路？

　　“互聯(lián)網金融為服務小微企業(yè)和個人客戶提供了全新的金融模式，但對傳統(tǒng)銀行來講，新模式涉及IT系統(tǒng)、運營流程和風控體系改造，成本投入巨大，轉型發(fā)展需要一個過程。”連平說。

　　“互聯(lián)網金融難以替代傳統(tǒng)銀行。”連平表示，支付寶們的優(yōu)勢在于平臺、零售客戶資源和數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在于資本、批發(fā)客戶資源、信用和風控能力，單純的互聯(lián)網解決不了所有的金融需求，特別是高端客戶的面對面?zhèn)�性化服務仍不可替代。

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