導報記者 杜楊 濟南報道

　　日前，中國銀行、交通銀行先后宣布，在福州、寧波、濟南三地開通手機銀行掃描微信收款碼的支付功能。此前用手機銀行“不認”微信的收款二維碼，現(xiàn)在用銀行APP掃描即可完成支付。

　　經(jīng)濟導報記者走訪發(fā)現(xiàn)，目前濟南商戶的移動支付系統(tǒng)主要是微信、支付寶兩大體系，手機銀行僅在特定場合下使用。故此次試點二維碼支付的互認互掃，短期內(nèi)對市場的支付環(huán)境影響不大。

　　交通銀行工作人員表示，此次不僅是互掃互認，交通銀行還承擔了手續(xù)費，實現(xiàn)了互聯(lián)互通;中國電子商務協(xié)會專家顧問、經(jīng)濟導報特約評論員郭濤則認為，“此次試點有利于規(guī)范二維碼支付市場，同時也有利于豐富銀行APP功能，構建銀行移動支付健康生態(tài)。”

　　銀行APP掃碼付款僅是補充

　　16日，經(jīng)濟導報記者走訪了濟南世茂國際廣場，發(fā)現(xiàn)不少商鋪吧臺上貼著琳瑯滿目的二維碼。這些二維碼大小不一材質各異，除了微信、支付寶“兩巨頭”的付款碼外，還有各大銀行APP的付款碼，給消費者辨認帶來一定難度。

　　那如果消費者付款時掃錯了碼怎么辦?“根本掃不出來。”受訪商戶如是表示，“這樣至少不用怕付錯錢了。”

　　“此前，銀聯(lián)與微信等第三方支付的二維碼編碼規(guī)則不一樣，他們之間互相是掃不出來的。”作為長期關注支付領域的專家，郭濤這樣解釋。

　　去年8月，央行印發(fā)了《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，提出推動條碼支付的互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術標準，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構建條碼支付互聯(lián)互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現(xiàn)不同APP和商戶條碼標識互認互掃。開篇提及的試點，便是上述文件落實的結果;而隨著試點的推進，業(yè)內(nèi)期望商戶凌亂的付款APP得以整合。

　　“現(xiàn)在用我們的APP，已經(jīng)能掃微信付款碼了。”有交行工作人員告訴經(jīng)濟導報記者。另據(jù)了解，目前商戶用微信支付，暫時還無法掃碼客戶的中行APP付款碼。

　　不過經(jīng)濟導報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受訪商鋪對上述互認互掃一概不知，還有的商鋪直言，目前微信、支付寶“兩巨頭”的付款體系已經(jīng)十分完備，銀行APP掃碼付款僅是補充。

　　究其原因，“首先是銀行APP登陸需要認證，這不比微信方便;最主要的是，雖然我能忍受攜帶多家銀行的借記卡、信用卡，但手機里實在不愿下載這么多銀行的APP。”不少消費者表示。

　　少一道程序 多一些方便

　　經(jīng)濟導報記者還發(fā)現(xiàn)，不少商戶還采用了微信、支付寶“二合一”二維碼，即一個二維碼，兩個第三方支付軟件都可以掃描支付，這被稱為聚合支付。這樣的商戶吧臺也十分整潔。

　　“這種聚合支付其實屬于‘第四方’服務。以微信為例，掃碼付款時，你的錢從關聯(lián)銀行付出、要先后經(jīng)過微信、‘第四方’聚合支付服務商的通道，才能抵達商戶。”郭濤提醒，聚合支付不僅程序多一道、手續(xù)費多一筆，“而且不少‘第四方’服務商沒有相應資質，給消費者的支付安全帶來隱患。”

　　而上述交行工作人員表示，目前他們行不僅能掃微信付款碼，實現(xiàn)了“認”，而且還實現(xiàn)了“通”，“現(xiàn)在掃微信支付碼，我們來負擔手續(xù)費，間接讓利消費者。”

　　那么，銀行APP打通的這條新的付款渠道安全嗎?受訪銀行工作人員明確表示，不會增加新的安全隱患。

　　對于商家來說，銀行與第三方支付的互聯(lián)互通能降低手續(xù)費，凌亂的付款二維碼也會整合;而消費者也多了一種付款方式的選擇，“以前如果商戶沒有銀行APP付款碼，信用卡優(yōu)惠、積分等活動就必須通過微信關聯(lián)信用卡掃碼實現(xiàn)，意味著要頻繁切換關聯(lián)信用卡，麻煩。隨著條碼支付服務壁壘的打通，消費者直接用APP掃微信支付碼便可，避免了反復切換支付APP，以及切換關聯(lián)信用卡。”郭濤如是說。

　　郭濤自己就是銀行APP的“擁躉”，他認為，這樣的支付環(huán)境比較安全，而且還有積分，“所以對于我這種特定用戶，這項功能還是蠻方便的。”

　　銀行打造移動支付生態(tài)系統(tǒng)

　　盡管有支付環(huán)境安全等眾多優(yōu)勢，但銀行在移動支付方面是落后的。

　　公開資料顯示，2013年招商銀行宣布成立首家微信銀行;2016年7月，工商銀行宣布使用二維碼支付產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的銀行，這比微信晚了3年。

　　江蘇省支付清算服務協(xié)會課題組發(fā)布的一份研究報告也認為，商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、應用場景和客戶體驗方面，劣勢明顯。尤其是后者，報告認為銀行APP在產(chǎn)品設計時更重視支付安全，流程上增加了更多的安全操作環(huán)節(jié)，造成操作過程相對繁瑣，用戶體驗欠佳，導致79.6%的用戶出于操作簡單方便而放棄使用銀行APP。

　　落后就要補課，上述報告提到在2016年，江南銀行推出了讓微信、支付寶等多碼合一的“收銀通”。相對于聚合支付，“收銀通”由銀行負責資金的清算，資金安全有保障，還設置了具市場競爭力的費率，再加上多碼合一，當年“收銀通”就迅速鋪開。

　　而在保證資金安全、低費率等優(yōu)勢的同時，經(jīng)濟導報記者注意到，目前各銀行也打造了龐大的支付生態(tài)。如交行向經(jīng)濟導報記者提供的資料就顯示，在濟南地區(qū)，交行“最紅星期五”能在65家餐飲商戶，享受最高5折的優(yōu)惠，其中不乏高第街、黃三怪、愛的禮物等人氣商家。

　　不過據(jù)消費者反映，目前各主流銀行優(yōu)惠活動幾乎都采取“APP搶購代金券”的模式，甚少有信用卡或APP直接掃碼享受的優(yōu)惠。郭濤預計，上述龐大的支付生態(tài)系統(tǒng)一旦與移動支付充分銜接，將大大改變消費者的支付習慣。

　　此外，《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》還提出要完善金融業(yè)務風險防控體系，精準刻畫客戶風險特征，有效甄別高風險交易，提高金融業(yè)務風險識別和處置的準確性。郭濤直言，此前的相關數(shù)據(jù)分別在各大銀行和第三方服務商手中，無法第一時間形成互聯(lián)互通;“而條碼支付服務壁壘未來一旦打通，金融風險就能通過大數(shù)據(jù)實時監(jiān)控了。”他表示。