經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者王雅潔
7月9日，融360大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的城市定期存款利率排名顯示，今年6月份濟(jì)南存款利率位居全國前列，其中兩年期(第四)、三年期(第二)和五年期(第一)存款利率在35個(gè)城市中均排在前五位。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不僅是中長期定存產(chǎn)品，包括濟(jì)南在內(nèi)的山東省內(nèi)儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品利率水平均相當(dāng)“奧利給”。需要注意的是，利率下行大背景下，中長期存款產(chǎn)品縮減趨勢明顯。銀行業(yè)內(nèi)人士提醒投資者，無論是長期儲(chǔ)蓄，還是通過認(rèn)購基金、凈值化理財(cái)投資股市和債市，家庭理財(cái)還應(yīng)多層次配置。
五年期定存利率差異大
“趕在6月底，存了個(gè)10萬元的五年期存款，年化利率有4.18%。”近日，濟(jì)南儲(chǔ)戶楊紅和經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者聊起了她的存款經(jīng)歷，“我存的還不算多，好朋友直接存了50萬。”
動(dòng)輒數(shù)十萬元的存款鎖定期限長達(dá)5年，楊紅和朋友之所以這樣選擇，主要還是擔(dān)心利率繼續(xù)下行。
“三年期的利率也蠻合適的，不過已被搶光沒額度了。這部分錢暫時(shí)用不到，長期定存利率高，可以鎖定收益。”楊紅的朋友小劉盤算著，5年后孩子正好大學(xué)畢業(yè)，應(yīng)該會(huì)有用錢的時(shí)候。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者走訪濟(jì)南部分銀行發(fā)現(xiàn)，年化利率達(dá)4%以上的長期定存產(chǎn)品并非個(gè)例，發(fā)售銀行主要集中在山東本土銀行機(jī)構(gòu)。
其中，東營銀行、日照銀行、泰安銀行目前發(fā)售的五年期定期存款利率均是4.2625%，為濟(jì)南市場較高水平。其中，日照銀行和泰安銀行都是1萬元起存，東營銀行起存金額為3萬元。青島銀行10萬元起存的年化利率也不低，有4.18%.
股份行中，總部在濟(jì)南的恒豐銀行長期定存利率水平較高。按月付息，5000元起存的恒豐銀行臻享尊享版存款五年期年化利率達(dá)4%。
在三年期定存產(chǎn)品中，山東本土銀行的利率水平也具備較強(qiáng)的市場競爭力。齊魯銀行雖較6月份的3.85%有所下調(diào)，目前三年期定存利率仍有3.7125%。日照銀行和泰安銀行1萬元起存的三年期定存利率為3.9875%，恒豐銀行(5000元起存)和建設(shè)銀行(5萬元起存)為3.85%。
“目前，中農(nóng)工建四大行幾乎不發(fā)行五年期整存整取產(chǎn)品。”建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一位大堂經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，“三年期大額存單利率接近4%也蠻合適的，但不定期發(fā)售，也不好搶。”
相比之下，有五年期定存產(chǎn)品在售的其他國有銀行和股份行年化利率多在3.65%以下，三年期和兩年期利率則更低。顯而易見的是，中長期定存利率差距正在被拉開。
基金投資“兩重天”
如今，濟(jì)南不少投資者也漸漸開始接受理財(cái)產(chǎn)品的常態(tài)波動(dòng)。
“最近在孩子幫助下登錄手機(jī)銀行，發(fā)現(xiàn)購買的基金產(chǎn)品虧損4%以上，買的不多，就當(dāng)學(xué)習(xí)一下。”濟(jì)南退休工人王大媽向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者介紹，因?yàn)橄爰尤氡本┿y行的投資群，在該行理財(cái)經(jīng)理介紹下買了1000元基金，算是交了“入門費(fèi)”。
同樣購買了基金產(chǎn)品的投資者劉建則體驗(yàn)了一把“跑”過股市的爽快，“最近這一波‘小牛’，由于是輕倉沒敢再進(jìn)。好在我的基金近一個(gè)月收益到了21.4%，高于滬深300的19.61%。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，與王大媽購買的債市基金不同，劉建在招商銀行購買的是偏股混合型基金“興全社會(huì)責(zé)任”。從2008年4月30日認(rèn)購至今年7月9日，劉建長期“抱”有的這只基金歷史收益率已達(dá)461.65%。
“不少投資者看到最近股市的‘小牛’行情摩拳擦掌，但又感覺不知如何選擇購買。”招商銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者介紹，其實(shí)認(rèn)購一款偏積極的混合基金是不錯(cuò)的選擇。
除基金外，目前山東城商行發(fā)售的凈值化理財(cái)產(chǎn)品利率也較為吸睛。
如萊商銀行目前正在發(fā)售的7款封閉式凈值化理財(cái)產(chǎn)品的年化業(yè)績比較基準(zhǔn)均在4.25以上，其中“幸福周末262期”的年化業(yè)績比較基準(zhǔn)達(dá)4.65%。泰安銀行35天期限以上的凈值化理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)均超4%，其中兩款20萬元起購的貴賓理財(cái)業(yè)績比較基準(zhǔn)達(dá)4.4%。
“需要注意的是，凈值化理財(cái)產(chǎn)品利率波動(dòng)受市場影響明顯，業(yè)績基準(zhǔn)僅做參考。因債市走熊，目前不少凈值化理財(cái)出現(xiàn)‘破凈’虧本。”山東某城商行威海分行負(fù)責(zé)人告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，城商行理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄利率均受總部調(diào)控，除新設(shè)的分支機(jī)構(gòu)或享受優(yōu)惠利率外，山東省內(nèi)利率水平相差不大。
在銀行人士看來，目前利率下行趨勢明顯，中長期儲(chǔ)蓄、凈值化理財(cái)、基金等各有特性，投資者應(yīng)選擇適合的抵御通貨膨脹的資產(chǎn)，儲(chǔ)蓄理財(cái)更應(yīng)該多層次配置。
銀行控制負(fù)債成本
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)一個(gè)“有意思”的現(xiàn)象：濟(jì)南個(gè)別銀行目前存在五年期定存利率(3.57%)低于三年期定存利率(3.7125%)的現(xiàn)象。
“五年期定存利率在今年1至3月一直保持在4.2%以上，水平高于其他期限。4月份以后總部對長期產(chǎn)品利率進(jìn)行了調(diào)整。”9日，面對經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，該行工作人員坦言，利率下行大背景下，銀行負(fù)債成本未來壓力不小。
因市場資金寬裕，下調(diào)存款利率已是今年上半年銀行機(jī)構(gòu)的常態(tài)化操作。
融360大數(shù)據(jù)研究院數(shù)據(jù)顯示，6月整存整取定期存款除了兩年期平均利率環(huán)比微升，其它期限平均利率均環(huán)比下跌，其中三年期、五年期平均利率分別環(huán)比下跌0.9BP、1.5BP，相對其它期限跌幅較大。
在下調(diào)利率的同時(shí)，市場上的中長期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品也在進(jìn)一步收縮，銀行開始控制負(fù)債成本。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，今年第二季度，包括國有銀行、城商行在內(nèi)不少銀行機(jī)構(gòu)下架了三年期大額存單。如齊魯銀行在6月份停發(fā)了三年期大額存單，僅發(fā)售一年期和兩年期產(chǎn)品。齊魯銀行客服人員表示，“6月份暫時(shí)沒有發(fā)售三年期大額存單，7月是否發(fā)行目前還沒有接到通知。”
“6月份三年期大額存單不僅發(fā)行比例下降，上半年利率降幅也最大。”融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平預(yù)測，隨著利率走低、提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品下架，下半年大額存單市場將有所降溫，各類存款產(chǎn)品利率也將呈下降趨勢。
劉銀平認(rèn)為，小型銀行攬儲(chǔ)難度較大，在利率下調(diào)方面會(huì)滯后于大中型銀行，且小型銀行更依賴于長期存款，長期存款利率要明顯高于大中型銀行。 |
