今年是李佳搬到濟(jì)南路港國際商場的第3年。1995年就開始批發(fā)各類包的她,已在這個(gè)行業(yè)摸爬滾打20年了。由于批發(fā)手包、書包多年,山師東路等很多步行街的店鋪都會(huì)從她這里拿貨。在經(jīng)濟(jì)下行、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)受挫的大勢(shì)下,服裝、鞋帽、包等批發(fā)市場是為數(shù)不多的保持繁榮的市場。這個(gè)行業(yè)眼下比以往更需要現(xiàn)金流支撐。

　　“上個(gè)月去南方拿貨,帶了17萬元現(xiàn)金。”李佳說�？恐�多年經(jīng)營積攢下的信譽(yù),她更多時(shí)候進(jìn)貨已不用現(xiàn)金,對(duì)方用物流先發(fā)貨,她邊賣邊回款,從下游拿到一筆錢就直接打給上游,自己的銀行卡上不留存款。

　　雖然做生意20年,但從日照銀行濟(jì)南分行貸的10萬元款,是李佳唯一的銀行貸款。年初剛辦完續(xù)貸,這已經(jīng)是她連續(xù)第二年辦理續(xù)貸了。李佳說,放款快是她連續(xù)三次使用日照銀行貸款的主要原因。實(shí)際上,她說的這款名為“3天貸”的產(chǎn)品,是日照銀行引入國際先進(jìn)技術(shù)打造的一款小微信貸產(chǎn)品,從申請(qǐng)到放款該行承諾3天內(nèi)完成。

　　李佳素來有貸款需求,但知道銀行貸款門檻高,從沒主動(dòng)找過銀行。她的訴求是日照銀行濟(jì)南分行的客戶經(jīng)理“掃街”營銷時(shí)發(fā)現(xiàn)的。主動(dòng)發(fā)現(xiàn)需求,重塑銀行與客戶的關(guān)系,這是日照銀行小微信貸技術(shù)不同于國內(nèi)傳統(tǒng)金融的地方。日照銀行小微信貸理念更鮮明的差異化表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制上,信息挖掘和交叉驗(yàn)證是它的核心。

　　負(fù)責(zé)維護(hù)李佳業(yè)務(wù)的日照銀行濟(jì)南分行客戶經(jīng)理介紹說,按照該行要求,她第一次上門為李佳做貸前調(diào)查時(shí),要挨件清點(diǎn)庫存,每個(gè)袋子里裝多少個(gè)手包,每個(gè)手包價(jià)格是多少,然后算出價(jià)值,再與李佳口頭表述的庫存情況進(jìn)行核對(duì)。“還要計(jì)算所有的家庭成員收入以及固定開支,包括經(jīng)營支出,也包括家庭開支部分的交通費(fèi)、水電費(fèi)。”客戶經(jīng)理介紹說。了解這些情況需要家訪,家訪時(shí)的很多關(guān)乎借款人嗜好的細(xì)節(jié)都會(huì)被關(guān)注,比如家庭和睦程度、茶幾下是否有麻將牌等等。

　　按照掌握的開支、庫存、負(fù)債等情況,日照銀行濟(jì)南分行客戶經(jīng)理為李佳制作了資產(chǎn)負(fù)債表。經(jīng)計(jì)算,李佳生意的毛利潤在27%左右,凈利潤約10%,每年周轉(zhuǎn)率在10次以上,進(jìn)貨渠道主要是廣州和義烏,其中廣州進(jìn)貨額占90%左右。收集到這些信息后,還要做邏輯檢驗(yàn)。比如將貸款人銀行卡流水相加,按現(xiàn)有營業(yè)額可計(jì)算現(xiàn)金交易量,然后和手工帳本及貸款人表述等一一核對(duì)。李佳不會(huì)用網(wǎng)銀,流水很大一部分在女兒的卡上,在日照銀行小微信貸理念里,這些數(shù)據(jù)均可采用,并不拘泥于本人名下銀行卡。

　　這樣,通過這些細(xì)致入微的信息搜集和驗(yàn)證,日照銀行濟(jì)南分行3天內(nèi)就為李佳放了款。日照銀行濟(jì)南分行客戶經(jīng)理表示,整體而言,日照銀行的理念是通過“硬的”財(cái)務(wù)信息和其他軟信息來整體評(píng)估申請(qǐng)人的還款意愿和還款能力。在還款方式上,日照銀行鼓勵(lì)客戶采用每月等額本息還款方式。據(jù)介紹,因?yàn)槔罴堰@種做批發(fā)的個(gè)體工商戶,每月有穩(wěn)定現(xiàn)金流,還款并無壓力,同時(shí),這種還款方式可避免貸款到期后一次性還本付息造成的現(xiàn)金流壓力,有利于客戶穩(wěn)定經(jīng)營,也減少了違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　事實(shí)上,李佳這種獲得日照銀行小微信貸支持的個(gè)體工商戶并非孤例。日照銀行濟(jì)南分行自2013年在濟(jì)南推廣“3天貸”以來,發(fā)展迅速,目前貸款余額超過1億多元,像李佳這種獲得支持的個(gè)體工商戶和個(gè)人有380余戶(人)。

　　目前,日照銀行濟(jì)南分行專門成立了小企業(yè)金融部。并且,該行不僅將小微金融業(yè)務(wù)管理納入獨(dú)立的事業(yè)部,部門人員也全部由總行派遣。小企業(yè)金融部人員全部使用應(yīng)屆畢業(yè)生,從零開始培訓(xùn)、上崗,以杜絕既有信貸觀念的干擾。“依托商圈的好處是成本低,而且可以批量做,能給個(gè)體工商戶利率優(yōu)惠。”日照銀行濟(jì)南分行小企業(yè)金融部總經(jīng)理表示,“現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好,一些銀行在逐步退出小微金融業(yè)務(wù),其實(shí)小微金融業(yè)務(wù)更能有助于推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展,我們作為城市商業(yè)銀行,尤其會(huì)立足本土、服務(wù)中小企業(yè)。”