◆經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 戚晨

    最高600萬保額，突破醫(yī)保限制，癌癥無免賠，保住院和門診，進(jìn)口藥報(bào)銷———某保險(xiǎn)公司推出的一款“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”打出這樣的廣告語。
    近段時(shí)間以來，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”正成為“網(wǎng)紅”。投保人每年只需要支付數(shù)百元保費(fèi)，即可享受少則百萬、多則數(shù)百萬甚至千萬元的醫(yī)療保障。
    如此低廉的保費(fèi)，卻能享受高額的保障，這樣的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟靠譜不靠譜？

前后賠了37萬

    在微信朋友圈看到某款保額400萬元的短期醫(yī)療險(xiǎn)后，濟(jì)南市企業(yè)職工陳明在2017年年底花費(fèi)362元購買了這款保險(xiǎn)產(chǎn)品。而2018年單位查體，查出陳明的甲狀腺有癌變趨勢。
    有了醫(yī)院的病歷和確診通知書，陳明投保的保險(xiǎn)公司通過綠色通道在7日內(nèi)安排了三甲醫(yī)院的手術(shù)。隨后，陳明向保險(xiǎn)公司提交了相關(guān)證明資料申請墊付。保險(xiǎn)公司審核通過后，3個(gè)工作日內(nèi)，工作人員上門墊付醫(yī)藥費(fèi)。
    整個(gè)治療過程，保險(xiǎn)公司共計(jì)墊付了4次，累計(jì)達(dá)37萬元。
    “當(dāng)時(shí)也是覺得便宜，還有醫(yī)療保障，就買了這款產(chǎn)品。沒想到賠付迅速，而且賠付金額也是按照合同約定的比例。”陳明向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示。

“高額”確有水分

    同樣投過此類高保額醫(yī)療險(xiǎn)的45歲事業(yè)單位職工李萍則表示，她的合同中約定有1萬元的免賠額，即如果住院治療花費(fèi)不到1萬元，則費(fèi)用由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。“基本上，生病住院的費(fèi)用，醫(yī)保就可以覆蓋到，而且短期住院的花費(fèi)一般也超不過1萬元，因此這類保險(xiǎn)并不適合所有疾病。”
    李萍認(rèn)為，職工醫(yī)保規(guī)定的政策范圍內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例為85%，居民醫(yī)保為70%。如果加上大病救助的報(bào)銷，總報(bào)銷比例最高可以達(dá)到90%以上。而按照“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的約定，是在扣除醫(yī)保報(bào)銷后針對自付部分給予賠償。如此看來，實(shí)際補(bǔ)償與“百萬補(bǔ)償”顯然有一定距離。
    李萍認(rèn)為，得重疾是有概率的，真正把賠付金額拉高到1000萬（最高）實(shí)際意義不大。因此，購買此類保險(xiǎn)不能僅僅“盯”著高額的賠付，而應(yīng)該認(rèn)真研究一下合同，到底哪些疾病可以賠付，哪些不在范疇內(nèi)。
    “一方面由于消費(fèi)者投保非常便捷，在支付寶、微信和其他互聯(lián)網(wǎng)平臺可直接選擇產(chǎn)品，在線完成投保；另一方面，無需體檢，投保人只需如實(shí)填寫健康告知即可。因此，‘百萬醫(yī)療’類短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品愈加受到消費(fèi)者的青睞。”新眾安金融健康互聯(lián)網(wǎng)平臺營銷總監(jiān)柯華告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者。
    柯華透露，在服務(wù)方面，不少醫(yī)療保險(xiǎn)把附加的一些綠色通道服務(wù)、醫(yī)療增值服務(wù)也加入了“百萬”的范疇，比如預(yù)約知名專家門診、快速提供三甲醫(yī)院手術(shù)預(yù)約等，這些服務(wù)項(xiàng)目就占了十幾萬的額度。如此算來，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的賠付中確實(shí)有些水分。

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