導(dǎo)報(bào)訊(記者 段海濤)近日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布關(guān)于人身險(xiǎn)產(chǎn)品近期典型問(wèn)題的通報(bào)，通報(bào)了2018年5月產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作和近期監(jiān)管備案中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題，招商仁和、弘康人壽、吉祥人壽、安邦人壽等24家險(xiǎn)企被點(diǎn)名。

　　據(jù)披露，在產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理中，個(gè)別公司存在自查整改不到位的情況。一是部分公司如招商仁和、弘康人壽、吉祥人壽、中意人壽等未按時(shí)報(bào)送自查整改報(bào)告，或整改進(jìn)度安排不當(dāng)。二是部分公司整改工作打折扣。如，安邦人壽、安邦養(yǎng)老、和諧健康等對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題產(chǎn)品整改不及時(shí)。三是部分公司自查后仍存在疏漏。如，天安人壽某年金保險(xiǎn)產(chǎn)品生存保險(xiǎn)金給付不符合監(jiān)管要求，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn);平安健康和信美相互的特定醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品存在保額虛高、缺乏定價(jià)基礎(chǔ)等問(wèn)題;友邦保險(xiǎn)多款長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)備的費(fèi)率浮動(dòng)管理辦法，違反關(guān)于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)不得進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)的監(jiān)管規(guī)定。

　　產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)和銷售宣傳“兩張皮”。有的險(xiǎn)企在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)夸大產(chǎn)品責(zé)任和功能;如，華夏人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，公司營(yíng)銷渠道公眾號(hào)在相關(guān)宣傳文案中存在貶低國(guó)家醫(yī)保政策的表述，影響惡劣。有的在產(chǎn)品停售環(huán)節(jié)缺乏必要的產(chǎn)品停售全流程管控。如，吉祥人壽一年前即已停止銷售的某產(chǎn)品，被媒體報(bào)道仍有相關(guān)產(chǎn)品宣傳介紹，顯示為可購(gòu)買狀態(tài)，公司對(duì)產(chǎn)品銷售宣傳行為的管控存在明顯疏漏。

　　另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品存在條款設(shè)計(jì)表述不利于消費(fèi)者理解的情況。比如，條款中對(duì)消費(fèi)者利益可能受損的表述過(guò)于分散，不利于消費(fèi)者充分了解知悉;條款中存在較多法律法規(guī)的原文引用，文字冗長(zhǎng)，消費(fèi)者不愿看、看不懂的問(wèn)題未得到根本解決。

　　而在近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題包括：產(chǎn)品開發(fā)報(bào)備不合規(guī)、不合理;產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)不合規(guī)、不公平;費(fèi)率厘定、精算假設(shè)不合規(guī)、不科學(xué)。

　　從具體被點(diǎn)名產(chǎn)品情況來(lái)看，陽(yáng)光人壽報(bào)送備案的某養(yǎng)老年金險(xiǎn)保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)最低保證利率為3.5%，突破備案產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定上限;海保人壽某定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品包含意外傷殘可選責(zé)任，不符合有關(guān)監(jiān)管要求;工銀安盛、瑞泰人壽等公司報(bào)備的部分產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化;光大永明某年金險(xiǎn)產(chǎn)品既無(wú)保障功能也無(wú)儲(chǔ)蓄功能;國(guó)富人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)為賬戶管理式，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保額;上海人壽、昆侖健康個(gè)別產(chǎn)品無(wú)法律責(zé)任人或總精算師簽字;君龍人壽某分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品未在費(fèi)改信息表中提供核心償付能力數(shù)據(jù)。

　　其他被點(diǎn)名險(xiǎn)企存在的問(wèn)題還包括：華貴人壽某款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品條款首頁(yè)舉例中兩位被保險(xiǎn)人同時(shí)出險(xiǎn)的賠付情況與條款保險(xiǎn)責(zé)任描述不一致;前海人壽某分紅兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，利潤(rùn)測(cè)試的投資收益率假設(shè)為7%，存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)隱患;泰康人壽某終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品前5年退保率假設(shè)超過(guò)60%。

　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解到，為進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，防范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度，定期通報(bào)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的行業(yè)共性和個(gè)性問(wèn)題，督促行業(yè)認(rèn)真整改，不斷提升產(chǎn)品開發(fā)水平。

　　銀保監(jiān)會(huì)在通報(bào)中要求，各人身保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，認(rèn)真對(duì)照產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，切實(shí)履行產(chǎn)品管理主體責(zé)任。對(duì)通報(bào)的問(wèn)題，各公司要引以為戒，加大產(chǎn)品管理力度，提高產(chǎn)品管理能力，強(qiáng)化內(nèi)控管理流程，規(guī)范銷售宣傳行為，嚴(yán)格按照監(jiān)管政策要求，做好產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)管理工作。