據(jù)悉，目前市場上正常銷售的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)類產(chǎn)品僅有幸福人壽推出的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A款）》（下稱“幸福房來寶”）。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者致電幸福人壽官方客服熱線，其客服告知經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，目前公司旗下“幸福房來寶”業(yè)務(wù)在2015年3月推出，目前僅在北京、上海、廣州、武漢等城市開展，山東并不在業(yè)務(wù)的開展范疇內(nèi)。
“該產(chǎn)品針對的是特定人群，受眾面較小，在北方，多數(shù)老年人的房產(chǎn)是要作為遺產(chǎn)遺留或者轉(zhuǎn)贈給兒女的，這種需要‘抵押房產(chǎn)’的觀念一時(shí)還難以轉(zhuǎn)變。”保險(xiǎn)專家齊林表示，在保險(xiǎn)條款中有相關(guān)規(guī)定，老人百年之后，其繼承人享有優(yōu)先贖回權(quán)，可以選擇償還保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用贖回房屋；如繼承人不選擇贖回，則保險(xiǎn)公司對房產(chǎn)再進(jìn)行處置，處置所得優(yōu)先償還保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用，如有剩余歸屬繼承人。并且，保險(xiǎn)還專門設(shè)置了30天的猶豫期，也是為了防止老人們后悔。
即使擁有“反悔權(quán)”或者“贖回權(quán)”，但參與“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的人數(shù)卻依舊冷清。截至今年7月31日，幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在8個(gè)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)簽約201單（141戶），累計(jì)承保139單（99戶）。
“雖然這是一份保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但保險(xiǎn)流程并不簡單，涉及到稅務(wù)、國土部門、房管部門等多個(gè)部門，正常投保流程外，還需要對房屋進(jìn)行評估和價(jià)值精算，簽約合同后還需要抵押登記和進(jìn)行合同公證。一般來說，兩到三個(gè)月能完成一單算是順利的，這還不算一些老人嫌麻煩中途退出的。”從事過“以房養(yǎng)老”相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員孫世民對經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者透露，目前除了北京之外，幸福人壽的“幸福房來寶”產(chǎn)品多是在南方城市開展業(yè)務(wù)，北方的養(yǎng)老觀念相對傳統(tǒng)。
新的困境
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者獲悉，在歐美國家，“以房養(yǎng)老”也僅僅是養(yǎng)老體系中的一個(gè)補(bǔ)充體系，并非主流。孫世民認(rèn)為，他所經(jīng)手的一些“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的委托人也多是孤寡老人、失獨(dú)老人等比較特殊的老年人家庭和個(gè)人，并不適用于所有老年人。
為了滿足老年人日益增長的養(yǎng)老服務(wù)需求，2014年5月，山東省政府發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的意見》，支持保險(xiǎn)資金投資建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)社區(qū)，探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。兩年之后，濟(jì)南市政府發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的意見》，嘗試開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。
但“以房養(yǎng)老”養(yǎng)老保險(xiǎn)尚未在濟(jì)南落地。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者獲悉，2011年，中信銀行濟(jì)南分行曾推出“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，年滿55周歲的中老年人可以以房產(chǎn)抵押，向銀行申請貸款用于養(yǎng)老。此項(xiàng)業(yè)務(wù)最高養(yǎng)老金每月可達(dá)2萬元，但可惜問者寥寥，后來該業(yè)務(wù)基本銷聲匿跡。
為何目前僅有一家保險(xiǎn)公司參與“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)？柯華分析說，這主要是因?yàn)檎叩牟淮_定性，畢竟之前只是試點(diǎn)，法律法規(guī)尚不健全，而且“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又涉及金融、地產(chǎn)、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域。風(fēng)險(xiǎn)大、推廣難，將“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)推入了一個(gè)新的困境。
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